Anda Mungkin Tidak Tahu Kuasa HSA Anda untuk Penjimatan Persaraan
Perancang kewangan tahu sesuatu yang anda tidak boleh-apabila anda memaksimumkan HSA anda, ada beberapa kelebihan cukai yang kuat. Adakah anda tahu bahawa akaun simpanan kesihatan anda boleh menjadi sebahagian besar daripada telur sarang persaraan anda?
Apakah HSA?
Akaun simpanan kesihatan atau HSA adalah akaun khusus untuk membayar kos penjagaan kesihatan. Kerana kelebihan cukai yang disertakan dengan HSA anda, menyumbang dan menggunakan akaun untuk membayar perbelanjaan perubatan yang berkelayakan memberi anda diskaun yang besar terhadap kos penjagaan kesihatan anda.
Adakah saya Layak?
Tidak semua orang layak untuk HSA. Kelayakan utama ialah anda mesti dilindungi oleh Pelan Kesihatan Deductible Tinggi (HDHP). Seperti namanya, HDHP memerlukan anda untuk membayar sebahagian besar daripada kos penjagaan kesihatan anda sebelum pembayaran insurans masuk. Untuk memenuhi syarat untuk HSA, pelan ini memerlukan anda untuk membayar sekurang-kurangnya $ 1,350 ($ 2,700 untuk pelan keluarga) yang pertama dan maksimum $ 6,650. ($ 13,300 untuk keluarga)
Amaran: Untuk memenuhi syarat untuk HSA, anda perlu membayar jumlah di atas sebelum insurans membayar apa-apa. Ini bermakna anda bertanggungjawab untuk kos yang diselaraskan oleh doktor dari lawatan. Jika mereka mengecaj syarikat insurans $ 150 untuk lawatan, anda perlu membayar sehingga anda membayar potongan anda. Tetapi ingat, anda boleh menggunakan baki HSA anda untuk membayar kos tersebut.
Sekiranya anda mampu membelai bahagian-bahagian penjagaan kesihatan anda, HDHP sering kos kurang daripada pelan insurans kesihatan lain dan mungkin layak untuk HSA.
Adakah anda dalam Kesihatan yang Baik?
Tujuan utama HSA anda adalah untuk membayar untuk rawatan perubatan tetapi jika anda menggunakan seluruh baki anda setiap tahun, anda tidak boleh memanfaatkan manfaat yang diperoleh daripada memegang baki jangka panjang. Atas sebab itu, jangan memikirkan akaun simpanan kesihatan anda sebagai kenderaan pelaburan jika anda mengecilkan baki setiap tahun.
Mengapa Max Out Your HSA?
Manfaat cukai sangat baik sehingga beberapa perancang kewangan mengatakan untuk memaksimumkan HSA anda sebelum menyumbang kepada IRA. Inilah sebabnya:
- Anda mendapat potongan cukai apabila anda menyumbang dana. Sehingga 2018, anda boleh menulis sehingga $ 3,450 sumbangan anda jika anda tunggal atau $ 6,900 untuk rancangan keluarga.
- Anda tidak membayar apa-apa cukai selepas pengeluaran anda menggunakan wang untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak atau premium insurans kesihatan yang layak jika anda berumur 65 tahun.
Dengan IRA, anda mendapat satu atau yang lain; anda mendapat kelebihan cukai apabila anda menyumbang atau semasa anda membuat pengeluaran tetapi tidak kedua-duanya. Dengan HSA, anda mendapat manfaat cukai di kedua-dua belah pihak.
Had Sumbangan
Sehingga 2018, anda boleh menyumbang maksimum $ 3,450 atau $ 6,900 untuk keluarga. (Had yang sama yang layak untuk potongan cukai.) Seperti akaun persaraan lain, had ini menyesuaikan berdasarkan kadar inflasi. Sebaik sahaja anda mencapai caruman maksimum, redirect kepada IRA, 401 (k), atau akaun persaraan lain. Juga, seperti akaun persaraan lain, anda dibenarkan tambahan sebanyak $ 1,000 dalam sumbangan apabila anda mencapai usia 55 tahun.
Bayaran Penalti
Sama seperti semua akaun persaraan yang menguntungkan cukai, jika anda menggunakan wang untuk sesuatu di luar tujuannya, IRS akan memukul anda dengan beberapa penalti yang cukup besar.
Dana HSA anda mesti digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan. Sekiranya anda menggunakan wang untuk apa-apa lagi, anda membayar cukai pendapatan biasa ke atas pengeluaran ditambah penalti sebanyak 20 peratus. Beberapa pengiraan pantas menunjukkan bahawa anda boleh membayar hampir 50 peratus atau lebih dalam cukai dan penalti jika anda tidak menggunakan wang untuk tujuan yang dimaksudkan.
Sebaik sahaja anda mencapai usia 65, perkara berubah sedikit. Anda boleh menggunakan dana untuk perkara selain daripada perbelanjaan perubatan tetapi anda hanya akan membayar cukai pendapatan biasa.
Jika anda berada dalam keadaan yang baik, atau boleh membayar kos perubatan tersebut dari saku sehingga anda mencapai deductible anda, anda boleh memikirkannya sebagai menambah tambahan $ 3,450 atau $ 6,900 kepada maksimum Roth IRA anda setiap tahun. Itulah banyak!
Bagaimana Ia Dilaburkan
Sebelum menggunakan HSA sebagai kenderaan pelaburan, lakukan beberapa penyiasatan. Jika majikan anda menawarkan anda HDHP dengan akaun simpanan kesihatan, pertimbangkan dulu syarikat yang akan memegang dana HSA.
Sekiranya ia tidak lebih daripada akaun simpanan yang sebenar, anda tidak mendapat banyak manfaat daripada memaksimumkannya kerana wang itu tidak dilaburkan. Banyak syarikat yang membolehkan anda melabur dana menjadi sesuatu yang lebih agresif daripada akaun simpanan tradisional. Jika HSA anda datang dengan pilihan pelaburan, itulah di mana HSA menjadi kenderaan untuk bangunan kekayaan.
Jangan Lupakannya
Walaupun anda layak untuk HSA jika anda bekerja sendiri, kebanyakan orang mendapatkan akaun melalui majikan mereka. Sama seperti 401 (k), apabila anda meninggalkan syarikat anda sekarang, akaun itu adalah milik anda untuk dibawa bersama anda. Selagi anda tetap mendaftar dalam HDHP anda boleh menyumbang kepada HSA anda. Jangan lupa tentang akaun anda dan kumpulkan semua maklumat tentangnya dari jabatan sumber manusia jika anda tidak mempunyai hubungan dengannya pada masa lalu.
Beberapa Matematik Mudah
Untuk menunjukkan kekuatan HSA, pertimbangkan ini: Oleh kerana matematik mudah, katakanlah sumbangan maksimum tidak pernah naik dan anda menyumbangkan maksimum setiap tahun selama 20 tahun dan memperoleh pulangan 4 peratus.
Kami akan menggunakan kadar pulangan yang sangat konservatif kerana anda akan mempunyai beberapa tahun di mana anda perlu mengeluarkan dana untuk perbelanjaan perubatan. Menggunakan nombor ini, anda akan mempunyai baki lebih daripada $ 113,000 yang benar-benar bebas cukai jika digunakan pada perbelanjaan perubatan yang layak.
Semasa anda menanggung perbelanjaan perubatan anda akan menjadi sebahagian besar daripada belanjawan bulanan anda. Memiliki banyak wang yang dibelanjakan untuk perbelanjaan yang boleh termasuk penjagaan jangka panjang kemudian dalam kehidupan membebaskan dana persaraan anda yang lain untuk perkara yang lebih budi bicara.
Jangan lihat akaun simpanan kesihatan anda sebagai sesuatu yang sifar sebelum akhir setiap tahun. Ini adalah alat yang bernilai dalam simpanan simpanan persaraan anda.