Memahami Hubungan Antara Faedah Sukarela dan HSA
Dengan peningkatan pelan penjagaan kesihatan yang boleh dikurangkan di seluruh Amerika Syarikat, akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah pilihan manfaat pekerja yang menjimatkan kos yang banyak ditawarkan oleh majikan. Pekerja mempunyai peluang untuk mengetepikan pendapatan pra-cukai ke dalam akaun yang mereka boleh gunakan untuk pelbagai keperluan perubatan, termasuk beberapa perkhidmatan kesihatan alternatif seperti terapi urut, penjagaan kiropraktik, dan sokongan nutrisi.
Sehingga 2017, SHRM melaporkan bahawa Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri telah menaikkan had-had yang individu boleh mengetepikan dalam HSA mereka (sebanyak $ 50), yang menjadikannya lebih menarik manfaat untuk pekerja.
Penggunaan Akaun Simpanan Kesihatan di Amerika Syarikat
Institusi Penyelidikan Manfaat Pekerja menyarankan bahawa "pada 31 Disember 2016, terdapat kira-kira 5.5 juta akaun HSA dengan jumlah aset bernilai $ 11.4 bilion." Kajian itu juga menunjukkan bahawa kebanyakan pemegang akaun HSA cenderung menggunakan akaun mereka untuk menampung perbelanjaan tunai , termasuk potongan, insurans bersama, bayaran bersama, dan kos ubat preskripsi. Orang lain menggunakannya seperti menyemak akaun untuk membayar perkhidmatan berkaitan kesejahteraan atau merancang perbelanjaan perubatan yang besar, walaupun kemampuan untuk melabur dana ini dalam peluang penghematan cukai yang lain. Pada tahun 2016, EBRI melaporkan sekitar 63 peratus pengguna pelan HSA menarik dana untuk pelbagai perbelanjaan.
Manfaat Sukarela Dapat Menyediakan Sokongan untuk Mengendalikan Kos Penjagaan Kesihatan
Pilihan lain yang boleh ditawarkan oleh majikan kepada pekerja adalah penggunaan faedah sukarela yang memberikan perlindungan tambahan kepada pekerja.
Pelan yang dibiayai sendiri oleh 100 peratus pekerja ini dapat membantu mengurangkan kos premium insurans perubatan standard apabila pekerja menggunakan rancangan sukarela. Walau bagaimanapun, mereka berada pada jumlah faedah tetap, yang mengurangkan kos mereka secara dramatik berbanding jenis insurans lain.
Contoh jenis manfaat sukarela yang paling biasa termasuk:
- Pelan indemniti hospital
- Insurans kemalangan
- Kanser dan insurans penyakit kritikal
- Insurans hayat tambahan
- Insurans pergigian
- Faedah diskaun visi
- Insurans kecacatan jangka pendek dan jangka panjang
- Insurans kecurian identiti
- Insurans haiwan kesayangan
- Pembayaran pinjaman pelajar
Trend Manfaat Sukarela di Amerika Syarikat
Menurut Tinjauan Manfaat dan Kaji Selidik Perkhidmatan Towers Watson 2016, "92 peratus daripada majikan AS percaya manfaat sukarela dan perkhidmatan akan menjadi penting kepada cadangan nilai pekerja mereka dalam tempoh tiga hingga lima tahun akan datang." Pada tahun 2015, peratusan ini adalah 73 peratus. Menjelang 2018, banyak manfaat sukarela di atas akan mencapai 80 peratus yang ditawarkan dengan kebanyakan organisasi.
Di manakah Peningkatan Manfaat Sukarela Berada Dari?
Peningkatan jumlah pekerja yang memerlukan manfaat secara sukarela datang dari generasi muda yang menuntut lebih banyak kawalan terhadap dolar penjagaan kesihatan mereka. Ramai yang mahukan rancangan penjagaan kesihatan disesuaikan yang memenuhi keperluan unik gaya hidup mereka, dan boleh diselaraskan dengan mudah dari tahun ke tahun ketika mereka berubah. Sebagai contoh, seorang pekerja mungkin mahu insurans haiwan kesayangan. Kemudian pekerja tunggal ini akan berkahwin dan memerlukan insurans tambahan untuk pasangan yang tidak mempunyai cukup dari majikan mereka.
Pada masa yang sama, ramai orang tidak hanya mengeluarkan wang untuk kecemasan seperti generasi lain. Kajian 2017 Bankrate pada 1,003 orang dewasa menunjukkan bahawa 57 peratus rakyat Amerika tidak mempunyai cukup wang untuk menampung walaupun perbelanjaan yang tidak dijangka $ 500. Perbelanjaan terbesar kepada orang adalah pembaikan kereta dan rumah, dan kos perubatan. Walaupun ekonomi perlahan pulih, pendapatan tidak dipelihara dengan kos sara hidup sejak akhir tahun 90an. Oleh itu, peningkatan dalam kedua-dua HSA dan program manfaat sukarela telah memberikan pengguna lebih banyak sumber untuk membayar perbelanjaan perubatan.
Bolehkah Manfaat Sukarela Sebenarnya Mengambil Alih Daripada Akaun Simpanan Kesihatan?
Adalah penting untuk diperhatikan bahawa penjagaan kesihatan tidak boleh dan tidak boleh menjadi satu-ukuran-sesuai semua pendekatan. Dalam kes akaun simpanan kesihatan serta manfaat sukarela, pekerja mempunyai keputusan sama ada menyertai atau tidak.
Mereka juga boleh menentukan berapa banyak pendapatan sebelum cukai yang mereka mahu menyumbang kepada rancangan ini. Ada yang mungkin memutuskan untuk menyumbang jumlah maksimum kepada HSA mereka untuk membiayai keperluan penjagaan kesihatan masa depan (seperti pembedahan mahal atau kehamilan), sementara yang lain mungkin menyumbang minimum untuk membayar rawatan dan rawatan pencegahan sahaja.
Pelan manfaat sukarela mungkin merupakan cara yang lebih kos efektif bagi sesetengah pekerja untuk merancang keperluan perubatan. Mereka mungkin berhadapan dengan penyakit serius yang meletakkan mereka di hospital dengan kerap, dan oleh itu pelan indemniti hospital yang membayar mereka begitu banyak setiap penginapan mungkin lebih masuk akal memandangkan keadaan ini. Seorang pekerja yang sedang menjalani rawatan kemoterapi boleh memilih untuk menjalani pelan penyakit kritikal yang menyediakan sokongan kewangan yang sangat diperlukan untuk kos yang tidak dijangka yang boleh memudaratkan akaun HSA dalam masa beberapa minggu.
HSA vs Insurans Sukarela
Perbezaan antara HSA dan pelan manfaat sukarela digambarkan dengan baik bagaimana ia digunakan.
Akaun simpanan kesihatan adalah dolar pra-cukai yang dihadkan pada jumlah tertentu setiap tahun. Mereka 100 peratus dibiayai sendiri oleh pekerja yang menentukan peratusan pendapatan mereka diperuntukkan kepada akaun khas ini setiap tempoh bayar. Dana HSA terakru, tetapi tidak mendapat faedah. Dana tersedia melalui kad debit yang akan dibayar terus kepada pembekal, atau dengan mengemukakan tuntutan yang diluluskan untuk bayaran balik ke dalam akaun bank. Apabila pekerja menggunakan dana untuk membayar perkhidmatan atau produk perubatan yang diluluskan, ia adalah mengikut budi bicaranya apabila berbuat demikian. Sesetengah pekerja hanya meninggalkan dana sahaja dan menggunakannya sebagai tempat perlindungan cukai.
Manfaat sukarela adalah pilihan 'penggunaan atau kehilangan', seperti jenis program manfaat pekerja lain. Setiap bulan, pekerja membayar premium kecil melalui potongan gaji untuk menyertai pelan sukarela pilihan mereka. Mereka 100 peratus dibiayai sendiri, tetapi (tidak seperti HSA) premium pelan tidak terakru dari masa ke masa. Pekerja mesti memutuskan bila menggunakannya, mesti dimasukkan ke dalam tuntutan yang diluluskan, dan wang itu dibayar terus kepada mereka (bukan penyedia). Ini berlaku untuk setiap acara yang layak. Pada akhir tahun, ahli faedah mempunyai tuntutan yang dibayar, dan mereka mungkin akan meletakkan beberapa wang ini ke dalam satu lagi jenis akaun simpanan. Tetapi mereka masih perlu membayar cukai ke atasnya.
Jenis-jenis pelan manfaat sukarela yang boleh menggantikan akaun simpanan kesihatan ditentukan oleh jenis keperluan kewangan dan penjagaan yang mempunyai ahli pelan individu. Sebagai contoh, pekerja mungkin mengambil bahagian dalam polisi kemalangan, pelan indemniti hospital, dan pelan penyakit kritikal. Pekerja ini mungkin mengalami lengan patah, dengan perjalanan ke bilik kecemasan dan pembedahan berikutnya yang memerlukan penginapan dan terapi di hospital. Pelan kemalangan itu boleh membayar pekerja $ 750 untuk tulang patah, pelan indemniti hospital boleh membayar $ 1,000 sehari untuk penginapan hospital, dan pelan penyakit kritikal akan membayar $ 0. Jika pekerja mempunyai HSA, dia boleh memilih menggunakan ini untuk membayar potongan tambahan yang ditanggung dengan menggunakan HDHP standard untuk ubat dan terapi.
Penggunaan pelan manfaat sukarela memberi para pekerja banyak fleksibiliti dalam cara mereka ingin menggunakan dolar penjagaan kesihatan mereka, di mana mereka mendapat perhatian, dan untuk berunding untuk kadar yang lebih rendah. Mereka boleh dibeli seiring dengan manfaat penjagaan kesihatan yang lain dan dijatuhkan apabila mereka tidak lagi berguna kepada pekerja. Pelan sukarela adalah sangat murah pada kadar kumpulan, berbanding dengan jenis manfaat lain. Mereka juga boleh dibeli sendiri sekiranya pekerja berada di antara tempoh pendaftaran atau kehilangan liputan.
Penting untuk diperhatikan bahawa sesetengah klinik perubatan menawarkan pilihan sendiri bayar, yang dapat memberikan penjimatan kos untuk penjagaan kesihatan pencegahan dan umum. Dalam kes ini, HSA atau pelan insurans sukarela boleh menawarkan kesepakatan yang lebih baik kepada pekerja bergantung kepada keperluan mereka. Ini tentunya bergantung kepada jenis penjagaan yang disediakan dan proses kelulusan.
Manfaat sukarela juga boleh menjadi pengganti yang sesuai untuk pekerja yang baru bermula dengan kerjaya baru. Mereka cenderung tidak memperoleh cukup untuk membayar lebih daripada HDHP peringkat terendah yang ditawarkan oleh majikan mereka, dan tidak mempunyai masa untuk membina banyak wang dalam dana HSA atau akaun simpanan kecemasan. Dalam kes ini, pelan faedah sukarela boleh menyediakan jaring keselamatan sehingga masa yang mereka dapat menjimatkan lebih banyak dalam HSA, atau membayar pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan dengan majikan.
Mengapa Pekerja Pilih Satu Lebih Dari Yang Lain
Apabila majikan menawarkan faedah sukarela seperti insurans pergigian, penjagaan penglihatan, insurans haiwan dan pilihan lain yang tidak termasuk dalam program insurans kesihatan tradisional, ia dilihat sebagai bonus kepada pekerja. Mereka umumnya tidak melihat ini sebagai pengganti kepada penjagaan kesihatan. Mereka boleh memilih untuk tidak menggunakan HSA untuk pelbagai sebab, termasuk menjadi sihat dan tidak memerlukan banyak penjagaan. Mereka mungkin mempunyai perbelanjaan lain seperti hutang pinjaman pelajar dan kos rumah tangga yang menghalang mereka daripada menyimpan wang dalam HSA. Atau mereka mungkin tidak berpendidikan pada tempat perlindungan cukai yang sangat baik yang disediakan oleh HSA.
Ragu-ragu bahawa pelan insurans sukarela akan mengambil tempat akaun simpanan kesihatan, kerana alasan di atas. Faedah sukarela tidak berfungsi dengan HSA. Apabila mereka digunakan bersama dengan pilihan insurans kesihatan dan akaun simpanan kesihatan yang lain, ini adalah apabila pekerja pintar mempunyai kejayaan yang terbaik.
Memahami bagaimana dan kapan untuk menggunakan pelan manfaat sukarela, apabila menggunakan HSA, dan apabila menggunakan insurans perubatan tradisional datang kepada pendidikan dan kesedaran mengenai setiap jenis manfaat pelan. Tidak ada 100 peratus cara yang betul untuk menggunakan manfaat kesihatan, tetapi terdapat banyak cara untuk menjimatkan wang untuk penjagaan kesihatan dan tetap baik. Pekerja harus cuba belajar sebanyak mungkin mengenai semua pilihan ini sebelum membuat pilihan.