Kesimpulannya? Kebanyakan punt. Empat daripada lima berkata mereka menghabiskan masa kurang daripada satu jam mengenai keputusan manfaatnya, dan lebih memilih manfaat yang sama tahun demi tahun.
Harga tidak masuk akal
Yang boleh jadi mahal jika anda memilih yang salah. Katakan anda memilih untuk membuat rancangan di mana doktor yang anda lihat sekali setahun tidak di rangkaian. Itu mungkin kos yang anda sanggup menanggung. Tetapi jika anda akhirnya memerlukan perkhidmatan doktor untuk prosedur tambahan yang tidak dijangka? Anda boleh membayar 300% daripada apa yang akan dikenakan jika anda mencari dokumen dalam rangkaian dari perjalanan, menurut kajian 2015 oleh AHIP Centre for Policy and Research. Begitu juga, jika anda memilih untuk membayar premium yang lebih tinggi yang datang dengan rancangan yang mempunyai deduktibles yang lebih rendah, tetapi jarang melihat seorang doktor atau mengisi preskripsi kerana anda sihat sebagai kuda, anda mungkin akan membayar lebih banyak biaya di depan daripada keperluan .
Dan harga melekat kepala anda di dalam pasir hanya menuju lebih tinggi.
Jumlah kos penjagaan kesihatan di AS adalah kira-kira $ 3 trilion setahun, di mana para pengguna membayar saku sekitar $ 400 hingga $ 500 bilion - dan bahagian kami meningkat kira-kira 10 peratus setahun.
"Saya bersedia bertaruh bahawa saham kita akan naik," kata Thomas Torre dari Copatient, sebuah syarikat yang membantu pengguna berunding dengan doktor dan bil hospital mereka.
"Trend itu tidak boleh dihalang."
Oleh itu, membuat keputusan manfaat yang tepat, bergantung kepada mempersenjatai diri anda dengan pemahaman yang sebenarnya tentang yang pertama: mempunyai pemahaman asas mengenai istilah yang anda lihat ketika anda membaca tentang rencana kesihatan hari ini. (Aflac menguji ini juga. Kebanyakan orang tidak.) Dan kedua, dapat menjawab beberapa soalan yang akan memberitahu anda jenis pelan yang mungkin terbaik untuk dompet anda.
Oleh sebab itu, membuat keputusan manfaat yang tepat bergantung pada mempersenjatai diri dengan pengetahuan dan pemahaman tentang konsep asuransi dasar di tempat kerja.
Bercakap Bahasa
Pertama, anda perlu memahami secara menyeluruh tentang istilah insurans kesihatan yang biasa. Dalam kaji selidiknya, AFLAC mendapati kebanyakan orang tidak mempunyai cengkaman pada kosakata penjagaan kesihatan asas. Sukar untuk membuat keputusan jika anda tidak mengetahui syarat-syarat berikut:
PPO: Organisasi penyedia pilihan. Ini adalah pelan kesihatan yang biasanya tidak menghadkan anda kepada penyedia penjagaan kesihatan dalam rangkaian (atau membuat anda mendapatkan rujukan untuk pakar) tetapi akan mengharuskan anda untuk membayar kos yang lebih tinggi untuk pembekal penjagaan kesihatan di luar rangkaian
Pelan Deductible Tinggi: Pelan yang memerlukan anda membayar sebahagian besar penjagaan anda (doktor dan preskripsi) sehingga anda memenuhi deductible anda.
Memastikan anda membuka HSA atau Akaun Simpanan Kesihatan.
HSA: Untuk membantu membiayai kos dedahan yang lebih tinggi, anda akan mempunyai akaun simpanan kesihatan yang mana anda dan majikan anda boleh mendepositkan wang sebelum cukai yang boleh dilaburkan dan berkembang bebas cukai. Jika anda menggunakan wang untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan yang berkelayakan, anda biasanya tidak perlu membayar sebarang cukai di atasnya apabila anda menggunakannya.
Premium: Jumlah yang anda bayar-biasanya bulanan-untuk membeli insurans kesihatan.
Deductible: Amaun yang anda bayar dari saku untuk penjagaan kesihatan sebelum penanggung insurans mula membayar bahagiannya.
Co-pay: Amaun yang anda bayar untuk lawatan pejabat atau preskripsi yang menambah apa yang dibayar oleh penanggung insurans (sehingga anda memenuhi maksimum keluar poket anda).
Jaminan peratusan : Peratusan perkhidmatan penjagaan kesihatan yang anda perlu bayar sehingga anda memenuhi maksimum poket anda.
Keputusan Besar
Sekarang anda boleh terus memilih rancangan yang sesuai untuk anda. Berikut adalah keputusan besar yang perlu anda buat.
PPO vs pelarasan boleh ditolak tinggi dengan HSA. Jika anda mendapat pelan melalui majikan anda, ini mungkin pilihan anda. Untuk membuat panggilan, melihat semula penggunaan perubatan anda sepanjang tahun lepas. Berapa kali anda melihat seorang doktor? Berapa banyak preskripsi yang anda isi? Sekiranya anda sihat dan tidak mengambil banyak ubat, anda lebih baik dengan rancangan dedahan yang tinggi. Sekiranya anda mempunyai perbelanjaan perubatan yang tinggi, termasuk farmaseutikal, anda lebih baik dengan PPO.
Bandingkan potongan daripada premium tersebut. Perhatikan, saya berkata "pada umumnya lebih baik." Adalah mungkin untuk mengikuti garis panduan dan membuat kesilapan. Pilih pelan kesihatan berdasarkan premium sahaja, mengikut kaji selidik Copacea. Premium adalah penting, tetapi mereka bukan satu-satunya elemen untuk dipertimbangkan, kata Justin Sydnor, Profesor Madya di Wisconsin School of Business. Tambah premium tahunan anda dan bandingkan apa yang anda bayar pada dasar harga yang lebih tinggi kepada apa yang anda simpan pada deductible. Sekiranya majikan anda membuat sumbangan kepada Akaun Simpanan Kesihatan untuk membayar potongan yang tinggi, pastikan anda mengambil kira perkara tersebut.
Pertimbangkan doktor, formulari dan kos lain. Pastikan anda mengambil kira pembolehubah yang tidak mempunyai label harga. Adakah doktor yang anda mahu lihat pada rancangan anda? Adakah dadah anda mungkin mengambil? Berapa banyak yang akan anda bayar-dalam bentuk copay atau insurans bersama-setiap kali anda pergi untuk rawatan perubatan? Lihat sejarah kesihatan tahun lepas, dan andaikan perlakuan anda akan sama.
Dan jika anda tidak mampu membayar pelan pricier? Ingat: Pelan yang lebih murah adalah lebih baik daripada pelan sama sekali.
Dengan Kelly Hultgren