Insurans kesihatan perniagaan adalah kos utama menjalankan perniagaan, terutama bagi syarikat-syarikat kecil dan syarikat ibu-dan-pop. Dengan premium yang melambung tinggi, banyak pemilik perniagaan kecil meminta pekerja mereka untuk membebani lebih banyak beban kewangan atau memotong faedah sepenuhnya.
Kumpulan Komanwel yang berpangkalan di New York, sebuah kumpulan advokasi untuk pembaharuan penjagaan kesihatan, mengatakan kos perniagaan insurans perniagaan kecil purata 18 peratus lebih tinggi daripada perniagaan yang lebih besar.
Di California, kos insurans kesihatan meningkat 10 peratus pada tahun 2006 sahaja, menurut California Employer Health Survey.
Kos tersebut telah terbukti terlalu tinggi untuk banyak perniagaan kecil. Menurut Dewan Perniagaan AS, lebih daripada 45 juta rakyat Amerika tidak diinsuranskan, dan kira-kira 60 peratus daripada yang tidak diinsuranskan digunakan oleh usaha kecil.
Pada tahun 2006, kos bulanan purata untuk insurans kesihatan untuk pelan kumpulan kecil, yang sebahagian besarnya digunakan oleh perniagaan kecil, adalah $ 311 sebulan, menurut satu tinjauan oleh Rencana Insurans Kesihatan Amerika, sebuah kumpulan perdagangan yang mewakili syarikat insurans kesihatan. Premium purata bagi keluarga empat adalah $ 814 sebulan, persatuan itu melaporkan.
Insurans kesihatan perniagaan kecil mungkin mengambil sebahagian besar daripada pendapatan anda, tetapi faedah sering menarik pekerja yang lebih baik dan membantu mengekalkan pekerja sedia ada. Puas, pekerja yang sihat lebih cenderung untuk membantu perniagaan anda berkembang.
Sekiranya anda berjuang untuk menyediakan insurans kesihatan, berikut adalah beberapa petua yang dapat mengurangkan kos insurans kesihatan perniagaan kecil anda.
1. Pastikan pekerja sihat. Sebagai contoh, Motorola Inc. telah melaksanakan program kesihatan komprehensif yang merangkumi pengurusan penyakit untuk kesusahan seperti asma dan diabetes, serta menawarkan tembakan selesema, pemeriksaan kanser, sesi berhenti merokok dan talian telefon sepanjang masa yang dikendalikan oleh jururawat.
Syarikat itu mendapati bahawa untuk setiap dolar ia melabur, ia menyelamatkan $ 3.93, menurut laporan 2003 oleh Jabatan Perkhidmatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia AS, "Pencegahan Membuat Cents Common." Begitu juga, pengeluar mesin berat Caterpillar menganggarkan bahawa program kesihatannya akan menjimatkan syarikat itu $ 700 juta menjelang 2015.
Program kesejahteraan sedemikian tidak hanya menyimpan akauntan syarikat bahagia. Mereka juga popular dengan pekerja. Gergasi farmaseutikal Pfizer Inc. mendapati bahawa 85 peratus pekerja di pejabatnya di New York mengambil bahagian dalam sekurang-kurangnya satu program kesihatan, dan 80 peratus menggunakan kemudahan di tempat seperti pusat kecergasan atau terapi fizikal, menurut laporan HHS.
2. Kurangkan liputan. Perlindungan memotong atau meminta pekerja anda untuk menyumbang lebih kepada pelan adalah langkah yang logik untuk mengurangkan kos insurans kesihatan perniagaan kecil. Kelemahan strategi ini ialah ia mungkin terbukti tidak popular dengan pekerja.
Ia agak biasa bagi perniagaan untuk mengecualikan insurans pergigian dan penglihatan, tetapi bercakap dengan pekerja anda untuk melihat apa yang mereka mahu dilindungi. Mereka mungkin memilih untuk mempunyai insurans pergigian dan penglihatan dan akaun simpanan kesihatan, contohnya.
3. Pertimbangkan akaun simpanan kesihatan. Akaun simpanan kesihatan adalah pilihan yang semakin popular bagi pemilik perniagaan kecil. Akaun yang dikecualikan cukai ini, yang digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan tertentu, boleh mengurangkan kos insurans kesihatan perniagaan kecil anda semasa memberi rehat cukai pekerja anda.
Anda mesti mempunyai pelan insurans kesihatan yang boleh ditolak untuk menubuhkan akaun simpanan kesihatan. Sebagai contoh, pada tahun 2007, potongan minimum bagi individu ialah $ 1,100; untuk keluarga, ia adalah $ 2,200.
Ini bermakna bahawa anda atau pekerja anda perlu membayar $ 1,100 daripada poket anda sendiri untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan seperti lawatan doktor atau preskripsi sebelum anda dibayar balik oleh syarikat insurans.
Tetapi terdapat faedah: Pada tahun 2007, majikan, pekerja, dan keluarga mereka boleh menyumbang bebas cukai sehingga $ 2,850 untuk akaun simpanan kesihatan individu atau $ 5,650 untuk akaun keluarga. Dana ini hanya boleh digunakan untuk menampung kos penjagaan kesihatan, dan pekerja boleh mengambil akaun mereka dengan mereka jika mereka pergi. Dana biasanya tidak luput.
Sumbangan dan pengeluaran adalah bebas cukai, dan individu boleh menuntut pemotongan cukai ke atas 1040 borang mereka - yang bermaksud pekerja tidak perlu merangka untuk mendapatkan rehat cukai. Sumbangan majikan juga dikenakan cukai untuk pemilik perniagaan tetapi tidak diperlukan. Individu juga boleh menubuhkan akaun simpanan kesihatan.
Untuk menubuhkan atau mengambil bahagian dalam akaun tabungan kesihatan, insurans kesihatan yang menyeluruh hanya boleh menjadi pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan dan mereka harus ditawarkan kepada semua pekerja.
Akaun simpanan kesihatan memberi manfaat kepada pekerja yang sihat yang tidak selalu melihat doktor. Anda atau pekerja anda, bagaimanapun, mempunyai insurans kesihatan yang merangkumi penyakit, termasuk penyakit atau penyakit tertentu, kemalangan, perawatan pergigian dan penglihatan.
4. Sertai kumpulan. Pelan insurans kesihatan kumpulan kecil meliputi antara dua dan 50 orang pekerja, walaupun terdapat rancangan "kumpulan satu" bagi mereka yang bekerja sendiri yang menawarkan faedah yang sama.
Lebih besar kumpulan anda, semakin rendah premium anda. Menurut kaji selidik Pelan Insurans Kesihatan Amerika 2006, 80 peratus daripada kumpulan kecil yang ditinjau mempunyai 10 atau kurang pekerja dalam rancangan insurans kesihatan mereka, dan premium bulanan purata untuk individu ialah $ 330. Firma dengan antara 26 dan 50 pekerja membayar $ 287 sebulan untuk premium tunggal.
Jika perniagaan anda mempunyai kurang daripada 10 pekerja, anda masih boleh bergaul dengan perniagaan atau individu lain dan mengembangkan pelan kumpulan anda. Perhatikan bahawa undang-undang penjagaan kesihatan ditadbir oleh negara-negara, jadi anda akan mahu bergaul dengan orang di negara anda.
5. Kedai di sekeliling. Insurans kesihatan adalah perniagaan yang besar, jadi membeli-belah di sekitar untuk pembekal yang berbeza boleh mengurangkan kos insurans kesihatan perniagaan kecil anda. Mulailah dengan mencari Internet dan juga meminta pemilik lain perniagaan kecil apa yang mereka bayar untuk insurans kesihatan. Ejen insurans akan mengenakan bayaran, tetapi anda akan menjimatkan masa dan mereka boleh menyiasat pelan insurans kesihatan untuk anda. Persekutuan Kebangsaan Perniagaan Bebas bekerjasama dengan eHealthInsurance, sebuah agensi insurans kesihatan kebangsaan yang memberi anda beberapa sebut harga dalam talian.
Tiare Rath adalah seorang wartawan bebas dan bekas kolumnis kewangan peribadi untuk MarketWatch.com