Rahsia IRA dan Bagaimana Membuat Sebanyak Pendapatan Persaraan Anda
IRA tidak dimaksudkan untuk menggantikan, melainkan untuk menambah sebarang jenis pelaburan dan manfaat persaraan yang akan diterima orang dewasa apabila mereka mencapai umur persaraan.
10 Perkara untuk Belajar Tentang IRA
Berapa banyak yang anda tahu tentang IRA? Mungkin anda baru dalam konsep atau anda telah mendengar banyak mitos tentang bagaimana ia berfungsi. Berikut adalah 10 asas utama IRA yang anda perlu ketahui sebagai pelabur yang bijak.
1. Bermula Hari Ini
Kajian telah menunjukkan bahawa orang sering menunggu sehingga mereka berusia 30-an dan 40-an sebelum mereka mula mengambil simpanan persaraan dengan serius. Mengikut kajian 2017 yang dijalankan oleh Merrill Lynch dan Age Wave, satu pertiga daripada semua orang dewasa (berusia 25 tahun ke atas) tidak mempunyai simpanan persaraan yang diketepikan, dan 23 peratus mempunyai kurang daripada $ 10,000 untuk masa depan. Lebih 81 peratus tidak tahu berapa banyak wang yang mereka perlukan untuk bersara. Ini adalah menakutkan memandangkan beberapa penganalisis percaya bahawa manfaat Sosial Keselamatan hari ini akan habis pada tahun 2034.
Masa sekarang untuk mula memasukkan sebahagian pendapatan anda ke dalam IRA. Letakkan seberapa banyak yang mungkin ke dalam IRA anda untuk mempunyai dana yang tersedia pada masa anda bersara.
2. Terdapat Had Tahunan pada Caruman
Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) meletakkan topi atas sumbangan tahunan, jadi harap tinjau ini dengan teliti dengan perancang kewangan anda.
Untuk tahun cukai 2017, had pelan untuk IRA tradisional untuk individu adalah $ 5,500 dengan tambahan mengejar elaun sebanyak $ 1,000 bagi sesiapa berusia lebih 50 tahun. Ingin memaksimumkan simpanan cukai anda? Pertimbangkan menyumbang sekurang-kurangnya $ 3,500 tambahan kepada akaun simpanan kesihatan anda. Sekiranya anda mempunyai akaun simpanan persaraan tempat kerja dan IRA peribadi, caruman gabungan tidak dapat melebihi jumlah IRS yang diluluskan.
3. Terdapat Jenis Berbeza IRA
Hanya kerana majikan anda menawarkan satu jenis IRA tidak bermakna anda terhad kepada pilihan ini. Sebenarnya, terdapat beberapa jenis pelan IRA yang berbeza untuk dipilih. Jenis IRA yang paling biasa adalah tradisional dan Roth. Di samping itu terdapat rancangan yang dibiayai sepenuhnya oleh pekerja, dibiayai sepenuhnya oleh majikan, atau gabungan masing-masing. Kebanyakan majikan menawarkan IRA yang dibiayai oleh pekerja dan kemudian dolar dipadankan oleh syarikat. Ini adalah IRA yang paling disukai. Walau bagaimanapun, syarikat juga boleh memilih untuk meminta pekerja untuk merancang dana diri IRA dan hanya menawarkan wang tambahan pada akhir tahun melalui SEP atau program perkongsian keuntungan. Individu yang bekerja sendiri juga boleh memilih IRA SEP atau IRA SIMPLE untuk mula menjimatkan pendapatan untuk persaraan, jadi tidak terhad kepada hanya dengan pekerjaan tradisional.
4. Ia Boleh Menyumbang kepada IRA untuk Pasangan Sah
Faktor yang sering diabaikan ialah orang yang sudah berkahwin juga boleh menyumbangkan dana tahunan maksimum ke dalam akaun IRA untuk pasangannya. Ia dipanggil IRA spousal. Pasangan tidak perlu bekerja. Pilihan ini pada dasarnya boleh menggandakan pendapatan persaraan pasangan yang sudah berkahwin. Sebagai contoh, pasangan yang berumur lebih dari 50 tahun dengan mudah boleh menanggalkan $ 13,000 tambahan setahun menggunakan kaedah ini.
5. Individu Boleh Memperluaskan Masa Pelaburan mereka
Satu lagi ciri hebat IRA adalah keupayaan untuk terus melabur dana selepas 31 Disember setiap tahun. Malah, banyak orang menyumbang wang tambahan kepada IRA mereka untuk mengurangkan asas cukai mereka pada 15 April. Ini bermakna jika anda berhutang cukai pada akhir tahun 2017, anda boleh memilih untuk melabur jumlah ini ke dalam IRA anda dan elakkan membayar denda cukai.
Perlu diingat bahawa jika anda telah meminjam wang terhadap IRA anda, anda masih akan dikenakan yuran tempatan dan negeri kerana ini dianggap pendapatan.
6. Daripada Pengeluaran; Bergolek
Tidak kita tidak bercakap tentang anjing di sini. Jika anda meninggalkan majikan dengan dana persaraan dari mana-mana jenis, anda akan diberikan pilihan untuk sama ada wang tunai itu atau untuk melancarkannya kepada 401 (k) atau IRA. Adalah lebih baik untuk menggulung dana anda terus ke akaun persaraan anda dengan majikan baru anda untuk bank anda. Jika anda mengeluarkan wang anda, anda boleh mengharapkan untuk membayar sekurang-kurangnya 30 peratus dalam yuran pentadbiran dan cukai. Bergantung kepada keadaan yang anda tinggal di dalam anda, anda juga boleh dikenakan cukai sebanyak 10 peratus pada akhir tahun. Menggulung dana anda tidak menjadikannya tidak tersedia kepada anda, tetapi ia membantu anda mengekalkan lebih banyak wang anda.
7. Uncle Sam Will (Akhirnya) Membuat Anda Menggunakan IRA anda
Ia menarik untuk dipertimbangkan, tetapi IRS akan membuat semua individu berumur lebih daripada 70 1/2 memanfaatkan dana IRA mereka. Mereka tidak boleh terus mendapat atau terakru selepas usia ini. Adalah mungkin untuk memulakan dengan menarik dana persaraan Keselamatan Sosial pada usia 62 dan terus bekerja separuh masa dan menyumbang kepada IRA sehingga umur 70 1/2. Masa pendek ini dapat membantu sesiapa sahaja untuk membuat potensi pendapatan yang hilang, tetapi sangat singkat. Adalah lebih baik untuk mempunyai rancangan bagaimana IRA akan dilaburkan pada umur persaraan. Sebagai contoh, seseorang yang menjangkakan persaraan pada usia 62 mungkin ingin melihat untuk melabur dalam harta atau jenis kekayaan yang boleh dipindah milik - untuk ditinggalkan sebagai pusaka.
8. Para penerima manfaat IRA mempunyai Peraturan yang berbeza
Apabila datang kepada para penerima ada dua peraturan yang berasingan. Ahli waris yang berhak mendapat jumlah penuh IRA kurang 10 peratus penalti untuk pengeluaran awal (jika mereka berusia di bawah umur 59 1/2). Apabila mereka mencapai umur 65 tahun penalti ini jatuh ke sifar. Non-spousal perikanan tidak dikeluarkan penalti 10 peratus. Ini adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan apabila memilih rancangan IRA. Sekiranya sesuatu berlaku kepada anda adakah anda mempunyai rancangan untuk pasangan anda untuk meneruskan pada tahap pendapatan semasa anda?
9. Kemasukan Automatik Tidak Sentiasa di Nikmat Anda
Adalah trend yang semakin meningkat oleh majikan untuk meningkatkan penyertaan dalam dana persaraan dengan memerlukan pendaftaran automatik. Ia mungkin kelihatan mudah tetapi terdapat beberapa risiko jika anda tidak memberi perhatian. Wang anda boleh dimasukkan ke dalam dana sasaran tarikh yang sebenarnya meningkatkan risiko. Anda juga boleh mengandaikan bahawa peratusan gaji yang anda daftar sudah mencukupi untuk menyediakan persaraan anda. Kedua-dua senario ini tidak akan melayani anda. Baca melalui dokumen pelan dengan teliti sebelum mendaftar, dan ingat bahawa anda sentiasa mempunyai pilihan untuk menarik diri.
10. IRA Boleh Melindungi Anda Daripada Pengumpul Hutang
Sekiranya anda menghadapi hutang yang serius dan mempertimbangkan kebangkrutan, meletakkan wang ke IRA terlebih dahulu dapat melindungi aset anda selama periode ini. Kebanyakan orang tidak menyedari bahawa kerajaan mengecualikan sehingga $ 1 juta dana yang dipegang dalam IRA yang diluluskan. Anda tidak perlu risau bahawa pemiutang akan datang mengetuk dan mengambil wang persaraan anda yang sukar. Sudah tentu idea yang baik untuk keluar dari hutang, supaya anda dapat menikmati persaraan anda sepenuhnya.