Walaupun mungkin terdapat beberapa petunjuk dari sumber manusia, apa yang anda lakukan dengan simpanan persaraan anda apabila anda menukar pekerjaan pada umumnya adalah untuk anda. Jadi apa yang berlaku kepada rancangan 401k anda apabila anda meninggalkan pekerjaan?
401 (k) Rancangan Pilihan Apabila Anda Meninggalkan Pekerjaan
Sekiranya anda mempunyai 401 (k) yang ditaja oleh majikan, anda mungkin akan menghadapi empat pilihan apabila anda meninggalkan pekerjaan anda: tinggal dalam pelan majikan yang sedia ada, pindahkan wang tersebut kepada pelan majikan baru, pindahkan wang tersebut ke arah yang diarahkan sendiri akaun persaraan (dikenali sebagai IRA peralihan), atau keluar tunai.
Berikut adalah perkara yang perlu dipertimbangkan dengan setiap pilihan.
1. Tinggalkan wang di 401 (k) bekas majikan anda. Banyak syarikat akan membiarkan bekas pekerja tinggal melabur dalam rancangan 401 (k) mereka selama-lamanya jika sekurang-kurangnya $ 5,000 dalam pelan itu. Dalam kaji selidik hampir 1,100 peserta rancangan kesetiaan, hampir satu pertiga daripada responden tinggal di 401 (k) bekas majikan selama 120 hari atau lebih lama kerana mereka tidak pasti apa lagi yang perlu dilakukan. Melainkan jika pelan bekas majikan anda mempunyai pilihan pelaburan yang luar biasa atau faedah yang unik, bagaimanapun, meninggalkan 401 (k) anda di belakang jarang masuk akal. Menurut Biro Statistik Buruh , purata pekerja AS mengubah pekerjaan 11 kali sepanjang kerjaya . Tinggalkan rancangan 401 (k) di belakang masing-masing dan, datang bersara, anda perlu menyusun jejak rancangan untuk memikirkan apa yang anda ada. Sementara itu, anda berisiko melebihkan terlalu banyak pelaburan yang tidak perlu.
Untuk memastikan, jika anda telah melalui pemberhentian dan tidak pasti langkah seterusnya anda, menjaga dana 401 (k) anda dengan bekas majikan mungkin masuk akal dalam jangka pendek.
2. Pindahkan wang itu kepada majikan baru 401 (k). Jika anda memulakan kerja baru yang menawarkan pelan 401 (k), anda mungkin mempunyai pilihan untuk membawa pelan lama anda dan menyatukannya dengan yang baru tanpa mengambil hit cukai. Jika rancangan baru mempunyai pilihan pelaburan yang hebat, ini boleh menjadi langkah yang hebat. Anda menyimpan dana persaraan anda yang semakin meningkat di satu tempat, yang menjadikannya lebih mudah untuk dikendalikan dari semasa ke semasa.
Selain itu, jika majikan baru anda menawarkan pinjaman pelan 401 (k), terdapat lebih banyak baki untuk meminjam.
3. Gulung wang ke dalam akaun persaraan individu. Pilihan lain ialah membuka apa yang dikenali sebagai IRA peralihan, akaun persaraan yang wujud untuk menyatukan akaun persaraan lain di satu tempat. Ia seperti bakul di mana anda boleh membuang semua 401 (k) s anda yang lama. Wang berpindah ke IRA peralihan tetap ditangguhkan cukai untuk persaraan, dan anda boleh melabur dalam apa jua cara yang anda pilih. Dalam IRA peralihan, para penabung mempunyai akses kepada banyak pilihan pelaburan, termasuk stok, bon, dana bersama, dan amanah pelaburan hartanah. Sekiranya ia amat menggembirakan, anda boleh memilih dana kitaran hayat yang memilih pelaburan untuk anda mengikut tarikh persaraan anda.
4. Tunai keluar dari rancangan. Sekiranya terdapat satu pilihan untuk mengelakkan secara umum, ia menarik wang 401 (k) anda secara keseluruhan. Walaupun ia kelihatan seperti wang atau hadiah yang mudah pada masa yang diperlukan wang, anda mungkin akan menyesal kemudian. Itu kerana jika anda membuat pengedaran sebelum anda mencapai umur persaraan 59 ½, anda akan dikenakan cukai pendapatan persekutuan pada wang itu, ditambah dengan cukai negeri dan tempatan yang berkenaan. Selain itu, anda mungkin akan dikenakan yuran penalti sebanyak 10 peratus untuk pengeluaran awal.
(Walaupun terdapat beberapa kes di mana bayaran penalti boleh diketepikan.) Ia adalah harga yang tinggi untuk membayar, dan ia menjejaskan simpanan persaraan jangka panjang anda. Dengan kata lain, pilihan ini menghasilkan lebih banyak masalah wang daripada penyelesaiannya.
Pertimbangkan Pilihan Anda dengan hati-hati
Tidak ada satu hak 401 (k) bergerak untuk semua orang, tetapi dengan meneroka pilihan anda, anda boleh menentukan apa yang sesuai untuk anda. Pertimbangkan pilihan anda dengan teliti sebelum membuat keputusan, dan berbincang dengan wakil sumber manusia dan merancang pentadbir pada pekerjaan lama anda dan pekerjaan baru anda. Paling penting, jika anda memutuskan untuk memindahkan wang dari satu pelan ke pelan lain, beri perhatian kepada peraturan pemindahan aset untuk mengelakkan kehilangan tarikh akhir atau membuat pengedaran dikenakan cukai yang tidak diduga.
Baca Lagi: Bagaimana Mengendalikan 401 (k) Apabila Anda Meninggalkan Pekerjaan | Cara Menangani Pencen Apabila Anda Meninggalkan Pekerjaan