Untuk kira-kira 41 juta orang Amerika pada tahun ini, jawapan kepada sekurang-kurangnya satu daripada soalan-soalan ini adalah ya, menurut penyelidikan dari Mitra MBO. Mereka membentuk satu pertiga daripada semua pekerja di Amerika Syarikat, bekerja untuk diri mereka sendiri dan bukan untuk majikan tradisional. Dan menjelang 2020, pangkat mereka dijangka meningkat kepada 40 peratus daripada semua pekerja berusia lebih 21 tahun.
Penyelidikan mendapati bahawa ahli "Ekonomi Gig" ini pada umumnya lebih bahagia dan lebih sihat daripada mereka yang secara tradisinya bekerja. Tetapi jika anda mengira diri anda di antara mereka, anda mungkin tidak mempunyai jaringan keselamatan tradisional yang kami rujuk sebagai faedah pekerja - perkara seperti pelan insurans kesihatan bersubsidi majikan, pelan persaraan, insurans komp pekerja, dan sebagainya. Dan kekurangan faedah itu boleh mempunyai akibat kewangan. Satu daripada tiga pekerja bebas yang ditinjau oleh MBO mengatakan perancangan untuk persaraan adalah satu cabaran, dan 40 peratus menyatakan kebimbangan mengenai manfaat mereka - penjagaan kesihatan khususnya.
Penyelesaiannya - sama ada atau tidak anda mengharapkan untuk kekal sebagai pekerja bebas jangka panjang - adalah untuk mencari jalan untuk menggabungkan portfolio manfaat anda sendiri.
Inilah yang perlu anda lakukan:
Mulakan Dengan Kesihatan
Memang, sekarang, penjagaan kesihatan adalah sedikit tanda tanya. Tetapi itu tidak bererti anda perlu mendapatkan liputan membeli untuk hari ini dan masa depan yang terdekat.
Setiap tahun, lebih banyak kebankrapan disebabkan oleh kecemasan perubatan yang tidak dibayar daripada faktor lain. Anda lebih baik membeli liputan untuk masa sekarang - walaupun ia hanya berlangsung setahun atau lebih - daripada berurusan dengan landskap penjagaan kesihatan esok.
Itulah sebabnya mengapa mendapatkan insurans kesihatan harus menjadi keutamaan anda, kata Noah Lang, Ketua Pegawai Eksekutif Stride Health, sebuah portal penjagaan kesihatan yang sesuai dengan pekerja bebas - termasuk pada platform seperti Uber dan Etsy - dengan rancangan yang paling kos efektif untuk mereka.
"Jika anda tidak mempunyai apa-apa lagi, tetapi anda mempunyai [insurans kesihatan], sekurang-kurangnya anda dilindungi untuk risiko terbesar dalam hidup anda," katanya.
Oleh kerana artikel ini diterbitkan, kita tidak berada dalam tempoh Pendaftaran Terbuka - masa semasa tahun kalendar apabila sesiapa sahaja boleh mendaftar untuk pelan kesihatan baru melalui bursa penjagaan kesihatan yang muncul dari Akta Penjagaan Mampu (majikan mempunyai tempoh pendaftaran terbuka mereka sendiri ). Anda boleh mendaftar untuk liputan jika anda mempunyai liputan kehilangan acara yang layak, berkahwin atau bercerai, dan mempunyai bayi yang layak. Tetapi jika tidak, anda perlu menunggu sehingga kejatuhan; Tempoh pendaftaran terbuka tahun lepas bermula 1 November dan berlangsung selama enam minggu, dan anda mungkin menjangkakan jadual yang sama pada tahun ini.
Secara umumnya, membeli pelan bermakna memilih tempat untuk berbelanja. Anda boleh melalui pertukaran diri melalui healthcare.gov, atau anda boleh memilih sistem yang menawarkan panduan. Stridehealth.com adalah satu pilihan. Freelancersunion.org adalah satu lagi. (Dan jika anda memperoleh hampir enam angka, anda juga mungkin ingin melihat MBOpartners.com, yang melampaui faedah penjagaan kesihatan untuk membantu dengan segala-galanya dari pemerbadanan dan mengurus keperluan pejabat belakang anda.)
Kemudian, anda perlu memilih jenis pelan untuk dibeli.
Pilihan anda:
PPO, yang tidak mengehadkan anda kepada pembekal penjagaan kesihatan dalam rangkaian (atau membuat anda mendapatkan rujukan untuk pakar), tetapi akan mengenakan biaya yang lebih tinggi untuk pembekal daripada rangkaian
HMO, yang biasanya menghadkan liputan perkhidmatan perubatan kepada penyedia penjagaan kesihatan dalam rangkaian dengan siapa mereka berkontrak
Pelan kesihatan tinggi yang boleh ditolak dengan Akaun Simpanan Kesihatan, di mana anda membayar sebahagian besar pelantikan dan preskripsi anda sehingga anda memenuhi deductible anda, dan menggunakan HSA yang berfaedah cukai untuk membantu membiayai kos.
Bagaimana anda membuat panggilan? Sekiranya anda secara amnya sihat (dan tidak merancang untuk hamil dalam masa terdekat), membeli pelan potongan yang tinggi mungkin akan pergi. Jika anda mempunyai keadaan kronik (dan seperti doktor yang anda lihat untuknya), membeli PPO prabayar atau HMO yang meliputi lebih banyak kos anda sering menjadi langkah yang lebih bijak.
Dan makluman: Jika anda seorang kontraktor bebas yang ditubuhkan sebagai sebuah syarikat C, sebuah HRA - Akaun Pemulihan Kesihatan, yang membolehkan anda menyumbang lebih tinggi daripada HSA - boleh menjadi cara yang lebih baik untuk pergi, kata Gene Zaino, Ketua Pegawai Eksekutif Rakan MBO.
Kemudian, Insurans Risiko Pendapatan
Anda fikir persaraan akan datang pada senarai. "Ia sering kali paling dikehendaki, tetapi bukan yang kedua paling penting," kata Lang. "Risiko yang lebih besar ialah anda tidak boleh tampil untuk kerja, kerana anda sakit atau cedera - atau anda tidak boleh membayar bil." Anda boleh menginsuranskan kemungkinan ini dengan memastikan anda mempunyai sekurang-kurangnya beberapa ribu socked jauh dalam simpanan kecemasan. Memandangkan hanya 42 peratus rakyat Amerika mempunyai wang tunai yang mencukupi atau cek untuk menampung kecemasan $ 400 (menurut Rizab Persekutuan), itu adalah kawasan di mana ramai orang boleh menggunakan beberapa kerja.
Satu cara untuk meningkatkan simpanan tersebut adalah untuk memindahkan peratusan pendapatan anda secara automatik ke dalam simpanan. Anda boleh menyediakan pemindahan mingguan atau bulanan secara automatik dengan bank anda, tetapi jika anda dibayar pada jadual yang tidak teratur, ini mungkin menyebabkan masalah dengan overdraf. Ia mungkin lebih mudah untuk disimpan semasa anda dibayar. Aplikasi seperti Tip Yourself menjadikan ini mudah jika anda boleh menggunakan berbayar sebagai pencetus untuk mendapatkan diri anda untuk memindahkan dana. Atau, anda boleh mencuba Digit, sebuah aplikasi yang memaparkan berapa banyak yang anda mampu untuk menyelamatkan berdasarkan perbelanjaan anda, dan baki dalam akaun anda, kemudian menggerakkan wang secara automatik.
Akhirnya, Berurusan Dengan Persaraan
Bagi persaraan, walaupun anda memutuskan untuk kembali bekerja untuk majikan tradisional, $ 5,500 sumbangan Roth IRA yang anda buat pada tahun ini dengan mudah boleh bernilai $ 60,000 pada tahun 2047. Mungkin lebih.
Anda tidak memerlukan pekerjaan sepenuh masa untuk membiayai akaun persaraan, dan banyak pilihan freelancer. IRA atau Roth IRA kedua-duanya membenarkan anda menyumbang sehingga $ 5,500 setahun (atau $ 6,500 jika anda berusia 50 tahun ke atas), dan SEP IRA (direka khusus untuk orang yang bekerja sendiri) membolehkan anda menunda sehingga 25 peratus daripada pendapatan, dihadkan pada $ 54,000 setahun.
Tetapi Lang mencadangkan membiayai Akaun Simpanan Kesihatan terlebih dahulu. Logiknya adalah baik. $ 3,460 anda boleh menyumbang untuk individu, atau $ 6,900 untuk keluarga, seperti sumbangan tradisional atau SEP IRA-deduktif cukai. Wang itu boleh dilaburkan untuk menaikkan cukai tertunda. Kemudian, semasa bersara, anda boleh menggunakannya untuk apa-apa (bukan hanya perbelanjaan perubatan) dengan membayar cukai pendapatan ke atas pengeluaran. Tetapi tidak seperti IRA, anda boleh menggunakan wang tanpa cukai untuk keperluan penjagaan kesihatan bila-bila masa. Jika anda tidak mempunyai HSA-atau selepas anda membiayai satu-kemudian bergerak ke menu IRA. Dan sama seperti pekerja tradisional boleh menubuhkan 401 (k) mereka untuk secara automatik memotong dari setiap gaji, begitu juga anda boleh mencari cara untuk menetapkan dan lupa sumbangan tetap ke akaun persaraan anda.